現(xiàn)狀：商業(yè)銀行幾個(gè)主要的戰(zhàn)略方向

綜合上市銀行年報(bào)中的戰(zhàn)略概述,結(jié)合銀行業(yè)近十年的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)來(lái)看，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略無(wú)外乎聚焦以下五個(gè)主要方面：

 

1、零售銀行戰(zhàn)略。普遍認(rèn)為零售銀行具有穩(wěn)定性高、風(fēng)險(xiǎn)低、客戶(hù)潛力大、可持續(xù)性強(qiáng)等戰(zhàn)略?xún)r(jià)值，加之美國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣等優(yōu)秀零售銀行的案例佐證，幾乎所有的銀行都將零售銀行業(yè)務(wù)作為最主要的轉(zhuǎn)型方向。代表性銀行為招商銀行，其長(zhǎng)達(dá)十幾年將零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略變革，相繼構(gòu)建了一次轉(zhuǎn)型和二次轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略階梯，當(dāng)前取得了比較顯著的業(yè)績(jī)表現(xiàn)：2016年第一季度，零售業(yè)務(wù)的收入占比已經(jīng)超過(guò)了50%，并積累了相當(dāng)可觀的在經(jīng)濟(jì)下行期凸顯成本優(yōu)勢(shì)的核心負(fù)債。即使考慮到統(tǒng)計(jì)上的一些可商榷的地方，這樣的業(yè)績(jī)表現(xiàn)仍然遠(yuǎn)高于業(yè)內(nèi)平均水平。但大部分銀行尤其是城市商業(yè)銀行等小銀行的零售業(yè)務(wù)并沒(méi)有明顯的改善，即使這些銀行也將此作為主要的戰(zhàn)略方向。

 

2、小微金融戰(zhàn)略。因?yàn)榇笮推髽I(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、關(guān)系資源可利用度高等優(yōu)點(diǎn)，成為商業(yè)銀行最青睞的服務(wù)對(duì)象，也是商業(yè)銀行最主要盈利來(lái)源。但銀行尤其是中小銀行早就意識(shí)到，大客戶(hù)也有競(jìng)爭(zhēng)激烈、集中度高、定價(jià)弱勢(shì)、穩(wěn)定性差等缺點(diǎn)，肯定無(wú)法作為長(zhǎng)期發(fā)展所依賴(lài)的力量。從市場(chǎng)的容量來(lái)看，中國(guó)的小微企業(yè)占整個(gè)企業(yè)數(shù)量的90%以上，具有巨大的金融服務(wù)需求潛力可挖，并可較好滿(mǎn)足利率市場(chǎng)化對(duì)銀行定價(jià)要求的提高。再加上監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策的鼓勵(lì)，中小微企業(yè)曾經(jīng)在某段時(shí)期被公認(rèn)為銀行的藍(lán)海業(yè)務(wù)，幾乎每個(gè)銀行都將小微金融作為戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。民生銀行是小微金融戰(zhàn)略的典型代表，其將戰(zhàn)略定位直接定義為“中小微企業(yè)的銀行”，創(chuàng)新的一系列小微金融產(chǎn)品曾一度成為行業(yè)競(jìng)相模仿的對(duì)象。

 

3、互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。與過(guò)去電話(huà)電信、電算化等技術(shù)對(duì)銀行的沖擊一樣，互聯(lián)網(wǎng)信息革命對(duì)商業(yè)銀行業(yè)也產(chǎn)生了較大的沖擊。尤其是2012年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以后，銀行體制外的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比如第三方支付、p2p、股權(quán)眾籌等機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)，馬云的“銀行改變論”在業(yè)內(nèi)引起了不小的恐慌。在這種局勢(shì)下，大中小銀行都紛紛加入了轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、P2P平臺(tái)，到建立自己的電商平臺(tái)、直銷(xiāo)銀行，不惜重金企圖在互聯(lián)網(wǎng)金融上確立自己的優(yōu)勢(shì)。于是最近幾年，IT科技領(lǐng)域成為商業(yè)銀行投入的重點(diǎn)，筆者估計(jì)每年各家銀行投入到其中的費(fèi)用占總成本的比例在1/8-1/4之間。

 

4、同業(yè)金融戰(zhàn)略。自2011年左右監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)存貸比考核和對(duì)房地產(chǎn)及地方政府融資平臺(tái)限制以來(lái)，同業(yè)金融因其不占貸款額度、可以繞過(guò)“兩高一剩”的限制行業(yè)，同時(shí)可以節(jié)約資本和易于與“大資管”對(duì)接，逐漸成為所有銀行的戰(zhàn)略方向，無(wú)論是所謂的“一體兩翼”還是“四輪驅(qū)動(dòng)”，各家銀行都明確將同業(yè)業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。興業(yè)銀行是同業(yè)金融的先行者，被譽(yù)為“同業(yè)之王”的美名。

 

5、精細(xì)化、綜合化、集約化、輕型化等轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。業(yè)務(wù)層面的戰(zhàn)略之外，在中后臺(tái)管理和組織架構(gòu)方面，銀行也積極展開(kāi)了轉(zhuǎn)型，管理的精細(xì)化、服務(wù)的綜合化、資本的集約化、資產(chǎn)的輕型化，這四化成為銀行管理轉(zhuǎn)型的主要方向。在組織架構(gòu)方面，事業(yè)部改革則成為各家銀行進(jìn)行推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化戰(zhàn)略的重要方向。表1列示了主要上市銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)和定位：